وبلاگ

شرکت های بیمه برای مقابله با تورم می‌توانند اندوخته های فنی و ریاضی را در فعالیت های اقتصادی مضاربه ای بکار بسته و بیمه‌گذاران را به نسبتدر سود این سرمایه گذاری ها سهیم نمایند .در این صورت بیمه‌گذاران به خاطر بهره مندی از سود معاملات مضاربه ای با رضایت مندی بیشتری قرارداد های بیمهی عمر را امضاء خواهند نمود.

• • صدور بیمه نامه برحسب سهام شرکت‌های سرمایه گذاری پذیرفته شده در بورس اوراق بهادار

شرکت های بیمه به جای سرمایه گذاری و خرید اوراق قرضه که دارای سود ثابت و بازده ثابت وبازدهکم می باشند می‌توانند هم سرمایه عظیم حق بیمه‌ها را در سهام شرکت ها و کارخانه هایی که مردم اعتماد کافی به انها دارند به کار بیندازند و همسرمایه ی بیمه‌ بیمه‌گذاران را بر حسب همین سهام ها باز پرداخت نمایند که به موازات افزایش تورم ارزش سهام ها نیز افزوده شود . البته برای اجرای چنین طرح هایی باید بستر مناسب و بازار بورس اوراق بهادار فعال وجود داشته باشد که هم بتواند سرمایه های قابل سرمایه گذاری بخش بیمه را جذب کند و هم اینکه در هنگام نیاز به فروش به سرعت فروخته شود .

• • فروش بیمه عمر با سرمایه صعودی

شرکت های بیمه با فرض اینکه در طول قرار داد بیمه در صد ثابتی از نرخ تورم وجود دارد متعهد می شوند که بدون اینکه حق بیمهی دریافتی ازمشتریان خود را به تدریج اضافه کنند ،سرمایه بیمه را به طور منظم بر اساس شاخص هزینه‌های زندگی افزایش دهند.البته بیمه‌گران باید در به کارگیری این روش احتیاط کنند،زیرا اگر واقعا در طول مدت بیمه نرخ تورم کمتر از نرخ در نظر گرفته شده باشد بیمه‌گر با گذشت زمان دچار مشکلمالی خواهد شد و حتی ممکن است در حالت بر عکس نرخ تورم واقعی از نرخ تورم مفروض بیشتر شود که در این صورت روش به کار گرفته شده بی فایده خواهدبود.تاحدودی این طرح درکشورما توسط شرکت‌های بیمه درحال اجراست و توانسته تاحدی رغبت افراد را برای خرید بیمه عمر بیشتر کند.

• • انتخاب جانشین برای سرمایه

به دلیل اینکه بعضی از کشور ها مردم به برخی از کالا های خاص علاقه مند هستند بیمه‌گران ترجیح می دهند که بجای تحویل سرمایه بر حسب پولنقد ،ان کالا را جایگزین سرمایهی مورد نظر نمایند و بدین ترتیب مشتری بیشتری را جذب نمایند .به عنوان نمونه می‌توان طرح بیمه‌ایران در سال۳۱۱۸ را ذکر کرد که طی قرارداد بیمه‌های عمر در ان زمان مقرر شده بود که به عنوان سرمایهی عمر و به بیمه‌گذاران در در پایان قرارداد منزلمسکونی تحویل داده شود که زمین های ان در حوالی فرحزاد خریداری شده بود .اگر چه ان طرح ،پروژه بسیار خوبی بود و از طرف بیمه‌گذاران مورداستقبال قرار گرفت ،بدلیل کارشکنی برخی از بیمه‌گران و دولت وقت با شکست مواجه شد .طرح هایی مثل طرح مذکور برای توسعه بیمه‌های عمر وجذب مشتری می‌تواند بسیار مفید باشد اما اجرای این برنامه نیازمند پرتفوی بسیار بالا از سویبیمه‌گران است و مستلزم برنامه ریزی و پیش‌بینی دقیقاز وضعیت بازار مسکن می باشد و در استفاده از این روش کاربردی باید با احتیاط عمل کرد.

• • مشارکت بیمه‌گذار در منافع حاصل از سرمایه گذارهای شرکت بیمه

یکی از مناسب ترین و معمول ترین روش های مقابله با تورم شرکت دادن بیمه شدگان در سود حاصل از سرمایه گذاری هایی است که توسط شرکت بیمه برروی حق بیمه‌های جمع شده صورت می‌گیرد که این روش تقریبا” در تمام کشور های دنیا متداول است و حتی در برخی از کشور ها این مشارکتاجباری نیز می باشد .برای این منظور می‌توان سیستم های متنوع مشارکت در منافع زیر را پیشنهاد کرد :

• • درصد منافعی از سرمایه گذاری به بیمه شدگان تخصیص داده شود.

• • مبنای مختلف تقسیم منافع بر اساس حق بیمه ،سرمایه بیمه و ذخیره ریاضی باشد.

• • شیوه های متفاوت پرداخت منافع مثل پر داخت نقدی ،سرمایه گذاری مجدد منافع برای دوره های بعد و اضافه شدن بر سرمایه بیمه و تقلیل حق بیمه‌های سال بعد برای بیمه شدگان صورت گیرد.

در حالت کلی اساس کار تمام این روش ها یکی است ،یعنی قسمت عمده منافع بدست آمده از سرمایه گذاری و مزیت حاصل شده از کم شدن میزان مرگومیر برای جبران تورم به بیمه‌گذاران باز گردانده می‌شود و هر قدر تورم بیشتر باشد ،این سود نیزباید اضافه تر شود و بیمه‌گر نیز سود خود را برای تامینهزینه ها ،حقوق کارمندان و مدیریت و منفعت شرکت از این سرمایه گذاری کنار می گذارد. در این تحقیق نرخ تورم بر اساس قیمتهای پایه سال ۱۳۷۶ می‌باشد.

• • • • 1. 1. مصوبه مجلس مبنی بر اجباری شدن بیمه عمر کارکنان دولت

         

         

     

     

در سال ۱۳۶۸ هجری شمسی لایحه ای در مجلس تصویب شد مبنی بر اجباری شدن بیمه عمر برای کارکنان دولت. در بسیاری از متون و تحقیقات انجام شده این عامل دارای تاثیر مثبت و معنی داری در توضیح تقاضا برای بیمه‌های عمر می باشد.

• • 1. 1. تعیین محدوده زمانی و مکانی تحقیق

     

     

داده های جمع آوری شده به صورت سالانه و مربوط به سالهای ۱۳۱۷ تا ۱۳۸۵ می‌باشد. و قلمرو زمانی داده‌ها محدود به ایران می باشد. لازم بدکر است که داده های تحقیق از منابع کتابخانه‌ای بانک مرکزی و پژوهشکده بیمه جمع آوری شدند و پس از ورود در قالب صفحات گستره Excell برای تحقیق مورد استفاده قرار گرفتند.